מהו רצף ביטוחי ומדוע חשוב להמשיך לשלם עבור מרכיב "הריסק" גם בעזיבת מקום עבודה

אם אתם מבוטחים בפוליסת חיים, אחד הרכיבים המרכזיים והחשובים ביותר, הוא רכיב הריסק. רכיב זה, הוא זה שבעצם נוגע לתשלום עבור בני המשפחה, במידה והמבוטח חלילה וחס נפטר, או חולה במחלה חשוכת מרפא, שמונעת ממנו לחלוטין לעבוד ולהשתכר למשך כל ימי חייו. מרכיב זה, נחשב לליבה של ביטוחי החיים במרבית המקרים. עם זאת, חשוב מאד להבין כי מרכיב הריסק חשוב בפוליסת החיים, גם כאשר האדם עוזב את מקום העבודה שלו, ואף כאשר הוא איננו משתכר, או עובר לעבודה אחרת לחלוטין. בעניין זה, חשוב מאד לעמוד על המשמעות של הרצף הביטוחי, להבין את המשמעות שלו, ולדעת כיצד בסופו של דבר הכל מתנקז לפיצויים שבני המשפחה יכולים לקבל.

רצף ביטוחי בין מקומות העבודה

כאשר אדם עוזב את מקום העבודה שלו ועובר למקום אחר, אפשר כי הוא גם יצטרך להשתתף בפוליסת חיים אחרת. עם זאת, אפשר כי חברת הביטוח לא תרצה לבטח אותו בביטוח החיים, או שהיא תדרוש סכומים הרבה יותר גבוהים. מדוע בעצם? ניקח שתי נקודות לדוגמה בחייכם. הנקודה הראשונה היא כאשר התחלתם לעבוד במקום העבודה הראשון שלכם – הייתם בני 27, אנשים צעירים ובריאים, ולכן גם פוליסת ביטוח החיים שלכם הייתה במחיר משתלם, שכן מרכיב הריסק מבחינת חברת הביטוח היה נמוך (מוות פתאומי לאדם צעיר הוא כמובן בעל סיכויים נמוכים למדי).

ומה קורה כשעוזבים?

עם זאת, כעת עזבתם את עבודתכם, ואתם בני 55. כעת כשאתם רוצים המשיך בפוליסה הקודמת, חשוב מאד לשמור על רצף ביטוחי, ולראות כי חברת הביטוח שלכם מכירה ברצף הנ"ל. הסיבה לכך היא שאם הרצף לא מתבצע – אזי בביטוח בעבודה החדשה, יתייחסו אליכם בתור בני 55, וכך מרכיב הריסק יעלה ויידרש סכום גבוה יותר – ואולי אף לא יסכימו לבטח אתכם. ע"י כך שהרצף הביטוחי נשמר בפוליסת חיים, ההתייחסות לפוליסה כולה, היא עניינית לנקודת ההצטרפות הראשונית שלכם – כאמור בגיל 27 לצורך הדוגמה. ברצף הביטוחי, לוקחים בחשבון את הנקודה שבה הצטרפתם לפוליסה, וכמובן את הסכומים שהפרשתם עד כה. כך, חברת הביטוח תדע כי הסיכון הוא קטן יותר מבחינתה (שכן שילמתם במשך שנים את הפרמיה) ומכאן גם המחיר לא יושפע, ואתם תתקבלו בברכה לפוליסה.

ומדוע כדאי לשלם את הריסק?

כעת, חשוב גם להבין מדוע יש לשלם את הריסק בפוליסת חיים, אפילו אם עזבתם את מקום העבודה שלכם, ואף אם אתם לא ממשיכים לעבוד במשך מספר חודשים. מרכיב הריסק הטהור, הוא זה שכאמור נוגע לביטוח עבור בני המשפחה שלכם, במידה והמפרנס הראשי נפטר באופן פתאומי. כמובן שאם עזבתם את מקום העבודה, משפחתכם עדיין תלויה בכם. גם אם מדובר על תקופה של מספר חודשים – חשוב להמשיך ולהפריש את הריסק לחברת הביטוח, כדי שבמידה של מוות או אובדן כושר עבודה לצמיתות, המשפחה תוכל לקבל את מלוא הפיצויים.