מה חשוב לקחת בחשבון לפני שלוקחים משכנתא?

משכנתא היא הלוואה מיועדת לרכישת נכס למגורים או למסחר. מטבע הדברים, משכנתא היא הלוואה גדולה מאוד, ההלוואה הגדולה ביותר שרובנו ניקח במהלך חיינו. המשכנתא מאפשרת גם למי שאין ברשותו את מלוא הסכום הדרוש לרכישת נכס לעשות זאת. בשל גודל הסכום ותקופת ההחזר הארוכה חשוב מאוד ללמוד היטב את תחום המשכנתאות לפני שמחליטים איזו משכנתא לקחת ומהיכן. רצוי מאוד להתייעץ עם יועצים מקצועיים בתחום ועם יועצי משכנתאות בבנקים למשכנתאות.

מה חשוב לקחת בחשבון כשלוקחים משכנתא?

• הון עצמי – כיום, לא ניתן לקחת משכנתא ללא סכום התחלתי השווה ל-30% מערך הנכס. המשכנתא היא בעצם ה-70% הנותרים מערכו של הנכס.
• תקופת ההלוואה – מכיוון שמשכנתא היא הלוואה גדולה מאוד נהוג לפרוס אותה לתקופה של לא פחות מ-10 שנים. ניתן לקחת משכנתא לתקופה של עד 36 שנים אם כי רוב הזוגות מעדיפים כמובן תקופת החזר קצרה יותר.
• ריבית – המשכנתא כוללת לא רק את קרן ההלוואה אלא גם ריבית המתווספת אליה, חשוב לבחור בריבית שתתאים לכם ממבחר סוגי הריבית המוצעים על ידי הבנקים למשל ריבית צמודה למדד, ריבית משתנה, ריבית קבועה וכו'.
• ביטוח המשכנתא – כאשר אנו לוקחים משכנתא מן הבנק אנו נדרשים לבטח אותה בביטוח משכנתאות. הביטוח קיים על מנת לוודא כי במידה והמפרנס העיקרי במשק הבית אינו יכול לעבוד או חלילה נפטר חברת הביטוח תכסה את המשכנתא מול הבנק.

ההחזר החודשי

ההחזר החודשי הוא אחד הפרמטרים החשובים ביותר עבור כל מי שרוצה להתחייב למשכנתא ויש לבחון אותו היטב. זוגות רבים, במיוחד צעירים מסתמכים בחישוב ההחזר החודשי המקסימאלי שלהם על עלייה במשכורות בעתיד, קידום מקצועי ואפילו ירושה. יועצי משכנתאות ממליצים לא לעבור את שלושים האחוזים מההכנסה הפנויה בחישוב ההחזר החודשי. מה שרבים לא לוקחים בחשבון הוא שעם העלייה בגיל והשכר מגיעות גם הוצאות נוספות כמו גידול ילדים, רכישת רכב ואפילו טיפול בהורים מבוגרים. על ההחזר החודשי להיות לא יותר משליש מההכנסה הפנויה (!) של בני הזוג כדי להשאיר להם מקום תמרון בעתיד וכדי שהמשכנתא לא תכביד יתר על המידה על ההוצאות החודשיות של משק הבית.

האם ניתן לקחת משכנתא רק דרך הבנקים?

בנוסף לבנקים גם חברות ביטוח מסוימות מעניקות משכנתאות, כמו כן חברות ביטוח מעניקות הלוואות משלימות לזכאים למשכנתא העוזרות להם בגיוס הון עצמי ראשוני או הוצאות נוספות. עם זאת, חברות הביטוח נכנסו לתחום המשכנתאות הרבה אחרי הבנקים, הן לרוב לא מציעות עסקה טובה יותר מהבנק וללא ספק הייעוץ המקצועי בבנקים הרבה יותר אפקטיבי. ככלל, בהחלט כדאי לבדוק את האופציה של לקיחת משכנתא מחברות הביטוח אך לא מומלץ לעשות זאת מבלי לבדוק את כל הפרטים וכמובן מבלי לברר ראשית מה הבנקים מציעים.