מדריך ללקיחת משכנתא – כיצד גובה הריבית משפיע על ההחזר?

משכנתא היא אחת ההלוואות המוכרות ביותר, היקרות ביותר והארוכות ביותר. כל יחיד או זוג אשר החליט בשלב מסוים של החיים כי הוא מעוניין לקנות דירה בישראל, קרוב לוודאי שנתקל בהתלבטות באשר למסלול המשכנתא המתאים ביותר ועוד. מאמר זה יגולל את כל שיש לדעת אודות סוגי ריביות משכנתא וכיצד ניתן לחשב אותם מראש.

משפיעים על ההחזר החודשי

הבנת סוגי הריביות השונות והשכרת שירותיו של יועץ משכנתאות אשר יבנה עבור האדם המעוניין לקחת הלוואת משכנתא, תמהיל משכנתא, יכולים לחסוך בצורה משמעותית סכום ניכר של כסף. דבר זה יבוא לידי ביטוי בסכום ההחזר החודשי והשפעתו על ההתנהלות של הלווה בחייו. בעבר, אנשים רבים בחרו מסלול משכנתא על פי הסכום אשר אושר להם על ידי הבנק וכמות תשלומי ההחזר החודשיים.. כיוון שרבים אינם בעלי ידע בכלכלה וכל הקשור אל משכנתאות, נוצר מצב בו רבים בחרו מסלולים שלא התאימו להם מבחינת הריביות ושילמו כל חודש סכום גדול יותר בהשוואה אל אותו הסכום אותו הם יכלו לשלם במסלול המותאם להם. חלק מאלו פנו לאחר כמה שנים ליועץ משכנתאות אשר עזר להם בבחירת מסלול מתאים יותר (מיחזור משכנתא) וחסך להם סכום משמעותי של כסף ואילו אחרים לא זכו למזל זה. נכון להיום כל אחד יכול לקבל תמונת מצב כללית של המשכנתא המתאימה וזאת על ידי מחשבון משכנתא.

מסלול שונים- ריביות שונות

יש מסלולים שונים של משכנתאות ואחד הדברים החשובים ביותר עליהם יש לשים דגש הוא בניית תמהיל משכנתא על ידי יועץ משכנתאות. דבר זה יעזור בצורה משמעותית בבחירת המסלול הנכון ללקוח, בחירת הריבית, החלטה באם היא תהיה צמוד למדד או לא ושימוש במחשבון משכנתא ככלי עזר. המסלולים הם:

• מסלול ריבית קבועה– ניתן לבחור במסלול שבו הריבית של המשכנתא תהיה קבועה לאורך כל שנות ההחזר. יש לקחת בחשבון כי היתרון כאן הוא גם החיסרון. הריבית של המשכנתא ידועה מראש ואינה משתנה ולכן ניתן לתכנן את ההחזר החודשי במשך שנים ללא הפתעות מיותרות.
• מסלול ריבית משתנה- במסלול זה יהיו תחנות יציאה בהם תהיה הערכה מחודשת של הריבית. חשוב לדעת כי כאן אמנם לוקחים הימור אך ניתן גם לצאת מהמסלול ללא עמלה כלשהי. רמת הסיכון כאן היא בינונית ביותר.
• מסלול ריבית פריים- במסלול זה ההחזר שאותו הלקוח יצטרך להחזיר יתבסס אך ורק על ריבית הפריים אשר משתנה מדי חודש. כאן הריבית אינה מוצמדת למדד ויש אפשרות לצאת מהמסלול ללא קנסות אך הלקוח מהמר שכן רמת הסיכון גבוהה, הריבית יכולה לקפוץ או להיות נמוכה יותר מהחודש הקודם.
• מסלול ריבית מט"ח- מסלול אותו ניתן לפרוע בכל נקודת יציאה נתונה. חשוב לקחת בחשבון כי כאן הבסיס הוא מטבע החוץ, הריבית משתנה אחת לרבעון, חצי שנה או שנה וזאת בהתאם למטבע ורמת הסיכון בו גבוהה מאוד.